0

Мораторный отказ по кредиту

Автор статьи Марина Кузнечкина Время на чтение: 2 минуты АА

В наше время кредитование стало проще. Даже идя по улицам своего города, можно встретить различные офисы компаний, предлагающих какие-то займы, кредиты, деньги в долг под залог своего имущества и так далее. Однако наряду с такими возможностями возникают дополнительные нюансы, которые иногда случаются в процессе выдачи кредитов, их погашении и так далее. В данной статье будет разобрана тема, что такое мораторий на кредит в «ВТБ 24», а также почему его назначают клиенту банка.

Давайте разберём этот термин простым языком на практическом примере

Данная история является полностью развёрнутым отзывом от одного клиента «ВТБ».

К примеру, вы взяли кредит на какую-то определённую сумму. После этого вы, как законопослушный и порядочный гражданин, исправно платили по договору оговорённую сумму. Но тут вам понадобился ещё один займ, и для того чтобы его получить, нужно погасить остаток той задолженности, которая у вас осталась ещё с прошлого кредита.

Вы гасите эту задолженность, а после успешной операции подаёте новую заявку на получение кредитных средств. Но в этот переломный момент получаете отказ.

Он может иметь различные причины, и даже быть ошибочным, так как статус вашего займа может просто не обновиться вовремя, и система воспримет это как существующую задолженность. После чего вам рекомендуют ещё раз подать заявление.

И в следующий раз вы так же получаете отказ, но уже с мораторием на кредит.

Мораторий — это условный срок, в момент которого вы не можете подавать новую заявку. После истечения данного периода можно будет подать новое заявление. Как правило, это может составить 1-2 месяца — всё зависит от вашей ситуации. «ВТБ 24» даёт мораторий на 60 дней.

Добавлено в закладки: 0

Что такое мораторий? Описание и определение понятия

Мораторий – это соглашение, которое заключено меж должником и кредитором о предоставлении добавочного периода времени для того, чтобы погасить долг. Может также обозначать временной промежуток, в течение которого правительство одного государства дает возможность другому остановить по долгам выплаты. Или же время, в течение которого, проходит приостановка выплаты всех без исключения задолженностей по торговым операциям на конкретном рынке. В данной ситуации мораторий дает возможность избегнуть большого числа разорений, которые не смог выдержать этот рынок.

Мораторий (лат. moratorium), морато́риум — это право на отсрочку платежа по долговому обязательству, которое предоставляется в судебном или административном порядке (в отличие от договорной отсрочки). Отличают специальный мораторий, который предоставляется в конкретном правовом отношении, и общий (генеральный) мораторий, когда ввиду бедствий, которые постигли страну (эпидемия, кризис, война) приостанавливаются временно действующие законы об обязательствах и всем жителям страны их долги отсрочиваются.

Происхождение

Обычай должникам предоставлять мораторий в оплате долгов появился в императорском Риме — император Констанций I и его преемники отсрочивали долги лицам, которые стояли близко ко двору (лат. quinquennale spatium или quinquennale inducise). Валентиниан II, Грациан и Феодосий столкнулись с сформировавшейся уже традицией, которую старались привести в систему. Наконец, Юстиниан установил, что когда большая часть кредиторов находит достойной удовлетворения просьбу об отсрочке, то меньшая часть признается связанным данным решением, отсрочка при этом не должна быть больше 5 лет.

Под воздействием римского права мораторий возник в Западной Европе в XIV веке как привилегия, которая давалась в изобилии обанкротившимся вельможам. В Средние века появилось даже более широкое понятие индульта, которое означало сперва отсрочку, а потом вообще разную привилегию. Мораторий постепенно получает характер правового учреждения, которое предусмотрено законами страны как одно из условий проведения процедуры несостоятельности.

Введение процедуры

Мораторий начинается после того, как должник публично сообщает о своей несостоятельности в финансовом отношении и невозможности выплачивать долги. Либо информация об этом появляется в СМИ по инициативе кредитора.

В некоторых случаях работники предприятия могут инициировать банкротство предприятия, если накопились большие долги по заработной плате. Для этого сумма долга должна быть более 300 тысяч рублей.

Руководство компанией отстраняется от выполнения своих обязанностей по управлению и распоряжению финансами. Поэтому решение вопроса о введении моратория на удовлетворение требований находится в руках внешнего управляющего.

Но самостоятельно ввести такое решение не в его компетенции: официальный мораторий на выполнение финансовых обязательств выносит суд.

При принятии решения арбитражный суд учитывает следующие факторы:

  • целесообразность введения запрета на исполнение обязательств;
  • возможность получения положительного результата от моратория.

С момента принятия судебного решения приостанавливаются все выплаты по долгам. Это может происходит как принудительно, так и добровольно.

Пени и штрафы

За невыполнение обязательств, которые появились после введения моратория, начисляются пени, штрафы, некоторые другие санкции и наказания. Не применяют для таких задолженностей индекс инфляции.

Не начисляются штрафы и неустойки за то, что должник не исполнил или исполнил ненадлежащим образом свои денежные обязательства перед кредиторами до принятия заявления о банкротстве.

Одновременно, статья 95 п. 2 Закона о банкротстве предусматривает начисления процентов по таким обязательствам, которые появились после введения моратория на удовлетворение требований кредитующих лиц и стороннего управления.

Это производится в качестве компенсации кредиторам за время ожидания, хотя ввиду низкой процентной ставки (менее 15 % годовых) кредиторам вряд ли можно быть довольными такой компенсацией.

Начисление процентов продолжается до тех пор, пока не возникнут следующие ситуации:

  1. Суд выносит решение о начале выплат по долгам.
  2. Требования кредиторов полностью удовлетворены (должником или иным лицом);
  3. Начат процесс по банкротству и открыто конкурсное производство.

Начисления процентов могут потребовать кредиторы или уполномоченные ими органы. Размер процента зависит от ключевой ставки Центробанка на день начисления.

Управляющему возможно договориться о снижении ставки или уменьшения срока его начисления. Начисленные проценты не имеют значения при определении голосов на собраниях кредиторов.

К сведению Если управляющий заключает договор об отсрочке выплаты налогов, на существующий объём долга продолжается начисление процентов.

Что делать в такой ситуации?

Как правило, если таково решение банка, согласованное с законодательством Российской Федерации, тогда придётся ждать истечение срока этого моратория. Или же обращаться в другой банк. Также есть вариант подать на карту с кредитным лимитом, где он может даже превышать требуемую вам сумму.

Кроме того, перед подачей заявки желательно убедиться в том, хорошая ли у вас кредитная история. К примеру, подобную процедуру можно заказать в Сбербанке, стоимость услуги составит от 500 рублей, где указаны все ваши операции по кредитованию.

Причины отказа

Обычно кредитная организация не отчитывается и не озвучивает причину, по которой отказал в выдаче кредита. На первый взгляд, заявителю могут быть абсолютно непонятны мотивы банка. Но перед повторной подачей заявки, нужно тщательно проанализировать ситуацию.

Итак, главные причины отказа в кредите:

Мнение эксперта Анастасия Яковлева Банковский кредитный эксперт Подать заявку Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

  • Плохая кредитная история. Это главный критерий, который банк проверяет в первую очередь. Все просрочки или иные нарушения договора в других организациях заносятся в личное досье гражданина, которое Сбербанк запрашивает у Бюро кредитных историй. И если у вас было много нарушений в прошлом, то для банка в настоящий момент вы являетесь нежелательным клиентом.
  • Кредиты в других банках. Если у вас есть непогашенная задолженность в других кредитных организациях, то Сбербанк, оценив и сопоставив соразмерность запрашиваемой суммы и вашего дохода с учетом необходимости погашать кредит в другом учреждении, может вынести отрицательно решение по вашему запросу.
  • Специальная информация. Обычно потенциальный заемщик проверятся по всем базам различных спецучреждений. Если у гражданина были проблемы с законом, он был ранее судим, или состоял на учете, то банк вряд ли захочет видеть его в рядах своих клиентов.
  • Технические ошибки. Бывают случаи, когда человек по ошибке занесен в «черный список», либо при заполнении анкеты допущена ошибка, либо количество предоставленных документов оказалось недостаточным, или в них обнаружены ошибки. В таких случаях банк также чаще всего отказывает клиенту без разбирательств.
  • Несоответствие условиям предоставления займа. У Сбербанка есть определенные требования к заемщикам: возраст, срок официального трудоустройства, наличие документов, прописки и так далее. Кроме того, по каждому кредитному продукту есть условия. Если какой-то из параметров не соответствует, то будет вынесено отрицательное решение.

ВАЖНО: уровень доходов чаще всего не является преградой для одобрения. Если он низкий, а клиент благонадежный, с неиспорченной репутацией, то банк старается одобрить заявку, но на меньшую сумму, так как заинтересован в приобретении новых клиентов.

Кого нельзя банкротить

Согласно постановлению, введен запрет на начало банкротства следующих должников:

  • Организаций и ИП, которые признаны пострадавшими от коронавирусной инфекции.

Как определить, пострадал ли: Правительство утвердило перечень отраслей и сфер деятельности, которые наиболее пострадали от эпидемии коронавируса (Постановление Правительства РФ от 3 апреля 2020 года № 434). В список включены виды деятельности и их коды ОКВЭД.

Если основной код ОКВЭД должника, указанный при регистрации организации или ИП, есть в списке, дело о банкротстве против него кредитор начать не сможет.

Для быстрой проверки, есть ли код ОКВЭД в списке пострадавших отраслей, на сайте ФНС создан специальный сервис.

  • Организаций, которые входят в специальные перечни особо важных предприятий, утверждаемых правительством.

На данный момент утверждено 3 списка особо важных организаций:

  1. Перечень системообразующих организаций, утверждаемый Правительственной комиссией по повышению устойчивости развития российской экономики.

Актуальная редакция перечня приведена на сайте Минэкономразвития.

С 16 апреля 2020 года согласно информации Минэкономразвития составляются отдельные перечни системообразующих предприятий по отраслям деятельности (под кураторством профильных министерств).

  1. Перечень стратегических предприятий и стратегических акционерных обществ (утвержден Указом Президента РФ от 4 августа 2004 года № 1009).
  2. Перечень стратегических организаций, а также федеральных органов исполнительной власти, обеспечивающих реализацию единой государственной политики в отраслях экономики, в которых осуществляют деятельность эти организации (утвержден Распоряжением Правительства РФ от 20 августа 2009 года № 1226-р).

Эти перечни были созданы задолго до COVID-19 и с другими целями. В них были включены особо важные для российской экономики предприятия. Для них установлены специальные правила банкротства и ограничения на приобретение иностранцами акций и долей в них. В условиях коронавирусной эпидемии к существующим особенностям добавился еще и мораторий на банкротство.

Срок

Срок действия моратория составляет 6 месяцев – с 6 апреля 2020 года по 6 октября 2020 года.

Последствия моратория

Прекращается возбуждение новых дел о банкротстве по заявлению кредиторов.

Мораторий касается всех дел, по которым:

  1. заявления поданы в период с 6 апреля по 6 октября 2020 года или
  2. заявления поданы раньше, но вопрос о принятии не решен арбитражным судом до 6 апреля 2020 года (вопрос 8 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории РФ новой коронавирусной инфекции COVID-19, утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 30 апреля 2020 года).

Прекращается начисление неустоек, пеней и штрафов за неисполнение должником денежных обязательств по требованиям, возникшим до моратория.

Это касается финансовых санкций, установленных как договорами, так и законом (ст. 395 ГК РФ).

Приостанавливаются исполнительные производства по требованиям, возникшим до 6 апреля 2020

Исполнительные производства приостанавливаются, кроме арестов имущества. Аресты и иные ограничительные меры, наложенные приставами, остаются в силе до конца моратория (п. 4 ст. 9.1 Закона о банкротстве). Это сделано, чтобы должник не смог вывести активы.

Взыскание по исполнительным документам через банки также приостанавливается (Вопрос 11 Обзора ВС РФ от 30 апреля 2020 года).

При этом исполнительные листы могут выдаваться судами в период моратория и предъявляться приставам для целей наложения ареста или иных ограничительных мер на имущество. Это разъяснил Верховный Суд РФ в Обзоре судебной практики от 21 апреля 2020 года (Вопрос 10).

Приостанавливается обращение взыскания на имущество во внесудебном порядке

Любые подобные процедуры, предусмотренные договорами залога, приостанавливаются до 6 октября 2020 года (пп 3 п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве).

Должник не обязан подавать заявление о банкротстве в отношении себя

На период моратория должник освобожден от обязанности подавать заявление о собственном банкротстве при наличии его признаков (т.е. в тех случаях, когда при обычной ситуации он должен был бы это сделать). Освобождение установлено пп. 1) п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве. Подать заявление о собственном банкротстве можно на добровольной основе.

Мораторий для физических лиц не установлен

Мораторий не касается банкротства физических лиц, не являющихся ИП. Они не указаны в постановлении Правительства РФ о введении моратория. Поэтому для физических лиц процедура остается прежней. Кредиторы могут обращаться с заявлением об их банкротстве.

Однако физические лица могут претендовать на меры поддержки в виде реструктуризации долгов. Если удастся перенести сроки исполнения обязательств (к примеру, по банковскому кредиту) – возможно, до банкротства дело не дойдет.

Проконсультируйтесь с юристом и узнайте, как правильно действовать именно в Вашей ситуации:

Что могут сделать физические лица

Для физлиц и ИП назначение моратория — страховой случай, как и ликвидация учреждения. При этом все застрахованные вклады на сумму до 1,4 млн. рублей РФ или эквивалентные этой сумме деньги в иностранной валюте возвратят владельцам. Если сумма на счете превышает застрахованную, то разницу не компенсируют.

При отправлении банка на санацию другой финансовой организации деньги вернут вкладчику позже. Возможно, даже в виде оформленного депозита уже в другом банке. Но если у обслуживающего банка забирают лицензию, деньги могут вернуться не скоро и не в полном объеме. Поэтому при наступлении моратория важно быстро принять решение насчет всех средств, размещенных на счетах.

Путаница возникает у валютных вкладчиков. Клиенты считают, что принятие моратория — это первый страховой случай, а ликвидация банка — второй, и поэтому деньги им должны выплачивать по курсу на момент отзыва лицензии. В России уже были случаи с мораторием банков. Самый известный — с ВПБ.

Обманутые вкладчики Внешпромбанка восприняли отзыв лицензии как вторую страховую ситуацию. Так как в период моратория курс в банке возрос, вкладчики подавали жалобы за то, что их обманули. На самом деле все не так. Второго страхового случая не может быть, поэтому деньги вернут по курсу, который действовал на момент наступления моратория.

Решение проблем со счетами юрлиц

Счета юрлиц замораживают в полном объеме: снять или перевести деньги контрагентам или на счета в другие банки невозможно. Единственный вариант, который доступен компаниям, — ждать решения ЦБ РФ. При этом предприятия обязаны выплачивать зарплаты, рассчитываться с поставщиками. Но утрату доступа к счетам в этом случае считают проблемой компании, ведь риски существуют всегда и нужно уметь срочно решать подобные вопросы.

Если Центробанк принимает решение не отзывать лицензию, а направить усилия на восстановление деятельности финансового учреждения, то доступ к счетам предприятия получат спустя несколько дней.

Но существует проблемы и другого рода — зависшие платежи. Они случаются тогда, когда клиенту одобрили перевод средств, но он не был завершен. Деньги ушли со счета отправителя, но не пришли на счет получателя. Второй вариант, средства вернулись из-за ошибки в реквизитах или в назначении платежа. В таких случаях временные управляющие должны разобраться в ситуации.

admin

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *