0

Кабальная сделка: признаки, срок давности и договор

Признание договора по микрозайму кабальной сделкой – сложная задача. Ужесточение регулирования деятельности МФО и правил микрофинансирования привели к ограничениям размеров, сроков займов, процентной ставки и допустимого размера задолженности – договоры микрозайма уже не выглядят загоняющими в долговую кабалу. Кроме того, проблематично доказать наличие всей совокупности признаков кабальной сделки, а без этого признать договор недействительным нельзя.

Что нужно для признания микрозайма кабальной сделкой

Необходимо:

  • Определить наличие всех признаков кабальной сделки и удостовериться, что наличие каждого из них можно доказать в судебном процессе.
  • Подготовить иск о признании договора недействительным в связи с тем, что сделка – кабальная.
  • Выиграть суд.

Недействительные сделки: договор между юридическими лицами

Заключение кабальной сделки между юрлицами несет за собой высокие финансовые риски. Например, случаи, когда предпринимателю грозит признание банкротства, и он готов принять предложение конкурентов о выкупе предприятия на невыгодных для него условиях.

Как показывает практика, сделка, заключенная между двумя организациями на невыгодных для одной стороны условиях, сложно признать кабальной. В первую очередь, здесь необходимо предоставить доказательства, что несущая убытки организация не имела других способов решения проблемы, кроме как заключить кредитный договор на невыгодных для себя условиях. В случае, если другая сторона докажет наличие у потерпевшей стороны иных выходов из сложившейся финансовой ситуации, скорее всего, сделка не будет признана кабальной, и, соответственно, договор нельзя будет оспорить или признать недействительным.

В соответствии со ст. 53 п. 3 ГК РФ сделка может быть признана кабальной, если после ее заключения потерпевшая сторона оказалась банкротом или была вынуждена присоединиться к более крупному предприятию. В данном случае заемщик, представивший необходимую доказательную базу, вправе потребовать от ответчика компенсацию за понесенный ущерб.

В случае с юридическими лицами не относятся к кабальным сделкам:

  • договора, заключенные вследствие опасения ухудшения экономической ситуации;
  • договора, заключенные в целях восстановления финансового состояния предприятия, снижение которого произошло вследствие просчета предпринимателя (вторая сторона не будет считаться заинтересованной использовать возможность в своих корыстных интересах).

Последствия признания сделки недействительной

В случае, если будет доказан факт невыгодности ситуации, а сделка будет признана недействительной, положение обеих сторон возвращается к первоначальному этапу: каждый из участников сделки должен вернуть контрагенту то, что он от него получил. Сделка при этом должна быть расторгнута, все действия, выполненные до момента оспаривания сделки, будут считаться незаконными.

Также, как вариант последствия кабальной сделки, является возврат в первоначальное состояние в одностороннем порядке. Такой порядок возможен в случае, когда кредитор заключает договор, преследуя корыстные цели, а средства ответчика будут конфискованы в пользу государства.

Исковое заявление о признании сделки недействительной подается:

  • иск более 50 тысяч рублей — в районный суд по месту жительство ответчика;
  • иск менее 50 тысяч рублей – мировому судье также по месту жительства ответчика.

Размер государственной пошлины рассчитывается с учетом стоимости имущества, переданного в залог при заключении сделки.

Последствия установления кабальной сделки через суд

В соответствии с п.3 ст. 179 ГК РФ, данное соглашение является оспоримым, это значит, оно может быть аннулировано в судебном порядке по заявлению пострадавшей стороны. В данном случае факт осознания им невыгодности принимаемых условий не является основанием для отказа в принятии иска.

Последствия недействительности зависят от конкретной ситуации и могут быть разными. Закон не устанавливает конкретных условий для применения той или иной меры, поэтому решение принимается на основании особенностей сделки, требований истца и иных существенных обстоятельств дела.

  • Применение двусторонней реституции.

Если суд принял решение о применении данной меры, это означает, что ситуация возвращается в изначальную позицию. Стороны возвращают друг другу все блага, полученные в результате заключения соглашения.

При этом возврат осуществляется в натуре, т.е. в неизменном виде. Если кто-то из участников уже реализовал полученное имущество, он должен вернуть его стоимость в денежном эквиваленте.

  • Применение односторонней реституции к виновной стороне.

В этом случае весь доход виновника от сделки обращается в пользу государства, за исключением той части, которая передается пострадавшему в качестве компенсации за понесенные убытки.

  • Прекращение обязательств на будущее.

При принятии судом подобного постановления, участники остаются в тех же отношениях, в которых пребывали на момент издания решения. Но при этом все обязательства по заключенной сделке с них снимаются.

Существует ли наказание за навязывание такой сделки?

Закон не предусматривает конкретного наказания за навязывание подобного соглашения. Суд принимает решение о назначении меры, исходя из конкретной ситуации. Например, если в результате кабальной сделки, одному участнику были навязаны какие-то услуги, это наказывается административным штрафом, размер которого определяется в зависимости от объема услуг и статуса участника сделки.

Признаки кабальности микрозайма

Для признания микрозайма кабальной сделкой необходима совокупность условий – признаков такой сделки. Отсутствие хотя бы одного признака не позволит добиться положительного судебного решения.

Можно выделить 4 обязательных признака кабальности микрозайма:

  1. Заемщик берет микрозайм (заключает договор), находясь в тяжелой жизненной ситуации и под ее влиянием. К тяжелым обстоятельствам судебная практика относит тяжелое заболевание, потерю источников доходов, срочную потребность в деньгах, связанную с проблемной жизненной ситуаций, например, необходимость в оплате лечения ребенка или другого члена семьи. Возможны и другие обстоятельства, но в любом случае их наличие и степень тяжести нужно будет доказать.
  2. Между тяжелыми жизненными обстоятельствами и оформлением микрозайма есть прямая причинно-следственная связь. Сделка носила вынужденный характер: не будь жизненной проблемы, она не состоялась бы. Таким образом, микрозайм стал оперативным и, по сути, единственно возможным решением проблемы, либо заемщик так считал и не видел иного выхода из ситуации.
  3. Условия микрозайма крайне невыгодны для заемщика. Обычно доказать это несложно, учитывая обстоятельства получения любого займа. Но если, например, долг и его обслуживание не превышают 30-50% ежемесячного дохода заемщика, то вряд ли удастся доказать крайнюю невыгодность условий. Как правило, в исках заемщики делают акцент на огромных процентах по микрозаймах. Сегодня в целом по рынку они составляют примерно 1-2% ежедневно. Однако оценивать ситуацию нужно не только и не столько по процентной ставке. Учитываются срок займа, его полная стоимость, размер переплаты, соотношение долга и дохода заемщика, другие условия договора микрозайма.
  4. Наконец, самый проблематичный для доказывания признак – займодавец (МФО) знал или должен был знать о том, что заемщик оформляет микрозайм под влиянием тяжелых жизненных обстоятельств, и использует это в своих целях, заключая сделку на невыгодных для заемщика условиях.

В большинстве случаев максимум, что в силах заемщика – доказать первые 2 признака. Дальше дело не идет.

Что помогает доказать 3 и 4 признаки:

  • отсутствие у заемщика на момент оформления займа работы, иных источников дохода, либо их низкий уровень по сравнению с полной стоимостью микрозайма;
  • наличие у МФО системы оценки платежеспособности клиента (скоринга) и выдача займа без учета того, что заемщик не сможет с ним рассчитаться (не работает, имеет низкий доход, закредитован и т.п.) либо это будет крайне проблематично.

Перспективы суда

Как правило, заемщики идут на подачу иска о признании микрозайма кабальной сделкой в ситуации, когда понимают свою неспособность погасить долг или не хотят делать это по тем или иным причинам. Такие ситуации оцениваются неоднозначно. С одной стороны, договор действительно может быть кабальным, что и привело к неплатежеспособности. С другой – заемщик может злоупотреблять правом, рассчитывая признать сделку недействительной и не возвращать долг.

На что обычно ссылаются займодавцы и суды, отказывая в иске:

  1. не доказано наличие всех признаков кабальности сделки;
  2. заемщика не принуждали подписывать договор, он сам принял решение;
  3. займодавец не знал о тяжелых обстоятельствах заемщика, не запрашивал и не проверял информацию, которую истец приводит в качестве причин, побудивших его подписать договор;
  4. размер процентной ставки и другие условия микрозайма не нарушают нормативно-правовые требования и находятся в публичном доступе.

Перед подачей иска нужно понимать, что даже положительное судебное решение не освободит от необходимости вернуть займодавцу основной долг – сумму, которая получена по договору. Разумеется, она будет намного меньше, чем вся стоимость займа (проценты, комиссии) и неустойка. Но если суд не удастся выиграть, долг, скорее всего, учитывая неустойку, только увеличится по сравнению с положением на момент подачи иска. Поэтому всегда нужно реально смотреть на ситуацию – можно или нет выиграть суд, какие последствия будут у проигрыша, стоит ли идти на риски.

Что такое Ростовщические проценты

Проценты признаются ростовщическими исключительно в рамках заемных отношений, когда размер процентов за пользование займом превышает обычно взимаемые в подобных случаях проценты в два раза и более и поэтому является чрезмерно обременительным для должника.

  • Речь идет об особом субъектном составе, а именно о договорах, заключаемых между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином.
  • В такой ситуации суд может уменьшить проценты до размера обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Ростовщическим процент становится, если он в два раза и более превышает обычно взимаемые в подобных случаях проценты. Закон предполагает, что в этой ситуации процент является чрезмерно обременительным для должника. Важно посчитать полную сумму выплат по долгу, именно эту ставку нужно взять за основу.

Можно выделить несколько критериев, от которых зависит полная стоимость кредита:

  1. срок финансирования;
  2. сумма финансирования;
  3. цель финансирования;
  4. наличие обеспечения.

Соответственно, при установлении размера обычно взимаемых процентов следует отталкиваться от среднерыночных значений полной стоимости займов (кредитов), сопоставимых как минимум по четырем вышеуказанным критериям.

Как определит данный проценты

В судебной практике сформировалось два подхода.

  1. Признание условия об установлении процентов недействительными и отказ в их взыскании. Возможность оспаривания несправедливого условия предусмотрена в п. 11 информационного письма Президиума ВАС от 10.12.2013 № 162. Суды признали сделку кабальной, основываясь на следующем:
    • установлен факт стечения тяжелых обстоятельств на стороне заемщика;
    • размер процентной ставки по спорному договору (100% годовых) в несколько раз превышает среднюю процентную ставку (30–40% годовых);
    • не представлено доказательств того, что чрезмерно высокая процентная ставка была предопределена особенностями конкретной сделки.
  2. Уменьшение размера процентов до справедливого. В одном из дел суд пришел к выводу о необходимости снижения процентной ставки в размере 84 процентов годовых в связи со следующим:
    • принцип свободы договора не является безграничным);
    • установление процентной ставки, которая в 10 раз превышает ставку рефинансирования ЦБ, в от сутствие положений, компенсирующих обременительные условия для заемщика, является злоупотреблением правом.

По одному из дел ВС пришел к выводу о необходимости снижения размера процентной ставки (547,5% годовых) также в связи с ограничением свободы договора и злоупотреблением правом. При этом ВС сослался и на ст. 423 ГК РФ, предусматривающую возмездность встречного обеспечения, указав, что встречное предоставление не должно приводить к неосновательному обогащению одной из сторон.

Складывающаяся судебная практика применения п. 5 ст. 809 ГК РФ позволяет выявить тенденцию к использованию судами среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа), устанавливаемых Банком России, хотя такой подход имеет ряд погрешностей. Дело в том, что среднерыночные значения установлены не для заданных отношений «гражданин — гражданин» или «гражданин — юридическое лицо, не занимающееся потребительским финансированием». Кроме того, имеется неопределенность в вопросе о том, к среднерыночным значениям каких именно организаций следует обращаться (кредитных, микрофинансовых, ломбардов и пр.). К тому же полная стоимость кредита (займа) хотя и сопоставима с размером процентной ставки, но не равнозначна ему.

Тем не менее, в отсутствие иных возможностей определения размера обычно взимаемых процентов маловероятно использование иного подхода.

С каким процентом сравнивать

Для того чтобы определить размер «обычно взимаемых в подобных случаях процентов», можно использовать материалы Банка России.

Например, следующие:

Признание процентов ростовщическими не приведет к признанию договора недействительным, но будет основанием для уменьшения процентов судом до нормальных значений.

Однако это не значит, что проценты по займу (кредиту) в подобном случае будут низкими. Если по определенному виду займа или кредита рыночные процентные ставки в среднем высоки, то вероятнее всего и «обычно взимаемые в подобных случаях проценты» будут высокими.

Возможный спорный вопрос состоит в том, сможет ли суд еще более снизить этот размер по мотивам добросовестности и справедливости (п. 4 ст. 1, п. 5 ст. 10 ГК РФ) или же сложившиеся на рынке процентные ставки сами по себе уже являются добросовестными и справедливыми и не подлежат дополнительному снижению.

Суды больше не будут отказывать уменьшать подобные проценты, ссылаясь на принцип свободы договора, а будут руководствоваться ГК РФ.

Если гражданин столкнулся с подобной ситуацией, то у него есть право обратиться в суд, который может снизить проценты до стандартного для таких ситуаций уровня.

Что использовалось ранее

Определение несоразмерной ставки как двукратно превышающей «норму» уже используется. Такой подход закреплен в п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81. Суды придерживаются этих разъяснений, хотя и считают, что определение носит рекомендательный характер.

Поделиться с друзьями

admin

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *